Vad är ett topplån?
Ett topplån är den del av ditt bostadslån som ofta ligger i 70 till 85 %-intervallet av din bostads nuvarande värde. Denna typ av kredit betraktas som särskilt riskfylld av bankerna, och som en konsekvens av det är räntan för ett topplån högre i jämförelse med ett bostadslån.
Topplånets relevans förr
Innan år 2010, då Finansinspektionen beslutade sig för att införa ett lånetak på 85 % av bostadens värde, kunde man låna till uppemot 100 % av fastighetsvärdet. Bankerna krävde dock en kompensation för den ökade kreditrisk som lånets övre del tillförde, och myntade därför termerna topplån och bottenlån.
Bottenlånet låg i regel på 75 till 90 % av bostadens värde, medan topplånet kompletterade den återstående delen av lånet. Mer specifikt lades topplånet ovanpå bottenlånet, och det var alltid mest fördelaktigt att kunna låna till sin bostad utan att behöva ta ett topplån.
Topplånets relevans idag
Idag är det den mellanskillnad som existerar mellan bottenlånets övre gräns i jämförelse med den totala lånegränsen på 85%, som bankerna kallar för topplån. Om kreditorn har satt upp en maximal bolånegräns på 65 % av fastighetens inköpssumma, motsvarar således topplånet 20 %.
Vad är ett kontantinsatslån?
Om du inte har de medel som krävs för att betala de återstående 15 procentenheterna av köpesumman för din bostad kan du göra det med ett kontantinsatslån, som egentligen är ett regelrätt privatlån. Mer specifikt kan man även säga att ett kontantinsatslån är ett topplån.
Ett exempel på topplån – 5 absoluta steg
- Det hus du ämnar köpa kostar 2 miljoner kronor.
- Du har blivit beviljad ett bottenlån på 65 % av köpeskillingen.
- Du har blivit beviljad ett topplån på 20 % av köpeskillingen.
- För att kunna finansiera ditt hus tar du slutligen ett kontantinsatslån på 15 % av köpeskillingen.
- Din bostad är nu finansierad till 100 %, trots det bolånetak på 85 % som gäller idag.
Amorteringskrav för Topplån
Topplån är generellt förenade med striktare amorteringskrav än bottenlån, vilket innebär att låntagaren kan behöva betala av sitt lån snabbare. Detta beror på att topplån anses vara mer riskfyllda för långivaren på grund av den högre belåningsgraden. Banken kan kräva att topplån amorteras på en kortare tid, exempelvis 10-15 år, jämfört med ett bottenlån som ofta sträcker sig över 30 år eller mer. Den kortare amorteringstiden innebär att månadsbetalningarna blir högre, vilket kan påverka din hushållsbudget avsevärt. Det är därför viktigt att noggrant överväga om du har ekonomiskt utrymme för att hantera dessa högre betalningar innan du tar ett topplån. Dessutom kan eventuella ändringar i räntepolitiken eller din personliga ekonomi påverka din förmåga att hantera amorteringarna, vilket gör det ännu viktigare att ha en tydlig plan för hur du ska klara av låneåterbetalningen.
Skillnaden mellan Privatlån och Topplån
Trots att både privatlån och topplån kan användas för att finansiera en bostad, finns det betydande skillnader mellan dem. Ett privatlån, även kallat blancolån, är ett lån utan säkerhet, vilket innebär att långivaren inte har någon pant i din bostad eller annan tillgång. Räntan på ett privatlån är vanligtvis högre än för ett topplån, eftersom långivaren tar en större risk. Ett topplån, å andra sidan, är knutet till din bostad som säkerhet, vilket innebär att banken har en juridisk rätt att kräva tillbaka lånet genom en försäljning av bostaden om du inte kan betala. Trots att räntan på topplån är högre än för bottenlån, är den ofta lägre än för ett privatlån på grund av denna säkerhet. Ett privatlån kan användas till olika ändamål, medan ett topplån är specifikt avsett för bostadsfinansiering. Dessa skillnader gör att val mellan topplån och privatlån bör baseras på dina specifika behov och ekonomiska förutsättningar.
Läs mer: Vad är ett taxeringsvärde?
